Documentación que necesita un autónomo para pedir una hipoteca

Últimas dos declaraciones de la renta (IRPF), completas, no solo el resumen. El banco quiere ver la evolución del beneficio declarado de un año a otro, no solo la cifra del último ejercicio.

Últimos recibos de autónomos (RETA) pagados, normalmente de los últimos meses, para comprobar que estás al corriente.

Certificado de estar al corriente de pago con Hacienda y con la Seguridad Social. Se solicita en la Agencia Tributaria y en la Tesorería General de la Seguridad Social; ambos organismos lo emiten de forma bastante ágil de forma telemática si tienes certificado digital.

Declaraciones trimestrales del IVA (modelo 303) y el resumen anual (modelo 390), si tu actividad está sujeta a IVA, de los últimos dos años.

Libro de registro de facturas emitidas y recibidas, o el informe equivalente que te pueda generar tu gestoría, para mostrar la evolución de la facturación durante el año en curso, más allá de lo ya declarado.

Alta censal (modelo 036 o 037), para confirmar la fecha exacta de inicio de actividad y el epígrafe en el que estás dado de alta.

Si tienes una sociedad en lugar de operar como autónomo persona física, la documentación cambia: se piden las cuentas anuales depositadas en el Registro Mercantil, el Impuesto de Sociedades de los últimos ejercicios y, a menudo, una nómina propia si te pagas un sueldo desde la empresa.

Documentación económica y patrimonial

• Extractos bancarios de los últimos 3 a 6 meses, de la cuenta donde recibes los ingresos de tu actividad.
• Justificante del ahorro disponible para la entrada y los gastos: no basta con decir que lo tienes, hay que poder demostrar de dónde viene (nóminas anteriores, herencia, venta de otro bien, etc.), porque los bancos aplican controles de prevención de blanqueo de capitales.
• Relación de otros préstamos o deudas vigentes (coche, tarjetas, otras hipotecas), aunque el banco también lo comprobará por su cuenta a través de la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE).

Documentación sobre la vivienda

• Nota simple del Registro de la Propiedad del inmueble que quieres comprar.
• Contrato de arras o de reserva firmado con el vendedor.
• Cédula de habitabilidad o certificado equivalente, según la comunidad autónoma.
• Certificado energético de la vivienda.

Un consejo práctico: prepara un dosier antes de pedir cita

Reunir todo esto de golpe, en una carpeta ordenada (física o en un PDF único bien organizado), antes de tu primera cita con el banco o con un broker, cambia mucho la impresión que das como solicitante. No es solo cuestión de comodidad para ti: para el analista de riesgos, un expediente completo y ordenado desde el principio se procesa más rápido y con menos idas y venidas, lo que en la práctica también juega a tu favor.

Preguntas frecuentes

¿Cuánto tarda el banco en darme una respuesta con toda la documentación en regla?

Con el expediente completo, lo habitual es recibir una preaprobación en una o dos semanas, aunque puede variar según la entidad y la época del año. La aprobación definitiva, con tasación incluida, suele llevar más tiempo.

¿Qué pasa si mi actividad tiene menos de dos años y no tengo dos declaraciones de la renta?

Algunos bancos estudian el caso igualmente con la información disponible (declaraciones trimestrales, facturación del año en curso) y garantías adicionales, pero el número de entidades dispuestas a hacerlo es menor. Es una de las situaciones donde comparar varios bancos —o apoyarte en un broker— suele merecer más la pena.

¿Necesito llevar la documentación en papel o vale con PDF?

La mayoría de bancos y brokers trabajan hoy con documentación digital, pero conviene preguntar en cada caso, porque algunos trámites concretos (como la firma ante notario) sí requieren documentos físicos originales.